{"id":149,"date":"2026-06-22T13:49:30","date_gmt":"2026-06-22T13:49:30","guid":{"rendered":"https:\/\/finency.com\/de\/riester-vs-ruerup\/"},"modified":"2026-06-22T13:49:30","modified_gmt":"2026-06-22T13:49:30","slug":"riester-vs-ruerup","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/finency.com\/de\/riester-vs-ruerup\/","title":{"rendered":"Riester oder Ruerup: Welche gefoerderte Altersvorsorge lohnt sich fuer wen?"},"content":{"rendered":"<p>Beim Thema gef\u00f6rderte Altersvorsorge stehen in Deutschland zwei Modelle im Mittelpunkt, und genau deshalb lohnt der direkte <strong>Riester R\u00fcrup Vergleich<\/strong>. Beide sparen Steuern, funktionieren aber v\u00f6llig unterschiedlich: Riester lebt von staatlichen Zulagen und ist auf Familien und Angestellte zugeschnitten, R\u00fcrup punktet mit hohem Steuerabzug und richtet sich vor allem an Selbstst\u00e4ndige und Gutverdiener. Welche Variante f\u00fcr dich passt, h\u00e4ngt von deinem Beruf, deinem Einkommen und deiner Familiensituation ab. Dieser Ratgeber ordnet beide Modelle n\u00fcchtern ein.<\/p>\n<h2>Riester-Rente: F\u00f6rderung \u00fcber Zulagen<\/h2>\n<p>Die Riester-Rente wird \u00fcber direkte Zulagen und einen m\u00f6glichen Sonderausgabenabzug gef\u00f6rdert. Kern ist die Grundzulage von 175 Euro pro Jahr, dazu kommt eine Kinderzulage von 300 Euro je Kind (185 Euro f\u00fcr vor 2008 geborene Kinder). Berufseinsteiger unter 25 erhalten einmalig 200 Euro extra. Um die volle F\u00f6rderung zu bekommen, musst du 4 Prozent deines Vorjahresbruttoeinkommens einzahlen, maximal aber 2.100 Euro pro Jahr inklusive Zulagen. Der Mindesteigenbeitrag liegt bei 60 Euro.<\/p>\n<p>Anspruch haben vor allem rentenversicherungspflichtige Arbeitnehmer, Beamte und, mittelbar, ihre Ehepartner. F\u00fcr eine Familie mit mehreren Kindern kann die Zulagenquote enorm sein, weil der Staat einen gro\u00dfen Teil der Sparleistung \u00fcbernimmt. In der Auszahlungsphase ab fr\u00fchestens 62 Jahren darfst du bis zu 30 Prozent als Einmalbetrag entnehmen, der Rest flie\u00dft als lebenslange Rente, die voll nachgelagert besteuert wird.<\/p>\n<h2>R\u00fcrup-Rente: F\u00f6rderung \u00fcber den Steuerabzug<\/h2>\n<p>Die R\u00fcrup-Rente, offiziell Basisrente, kennt keine Zulagen. Ihr Hebel ist der Sonderausgabenabzug: Im Jahr 2026 kannst du bis zu rund 30.826 Euro an Altersvorsorgebeitr\u00e4gen absetzen, bei Zusammenveranlagung das Doppelte. Seit 2023 sind die Beitr\u00e4ge zu 100 Prozent abziehbar. Das entlastet vor allem, wer einen hohen Grenzsteuersatz hat und keine \u00fcppigen Zulagen erwarten kann, also klassisch Selbstst\u00e4ndige ohne Anspruch auf Riester sowie gut verdienende Angestellte.<\/p>\n<p>Der Preis f\u00fcr den Steuervorteil ist Unflexibilit\u00e4t: Die R\u00fcrup-Rente wird ausschlie\u00dflich als lebenslange Leibrente ausgezahlt, eine Kapitalentnahme ist nicht m\u00f6glich. Das angesparte Kapital ist nicht vererbbar (au\u00dfer \u00fcber Zusatzbausteine), nicht \u00fcbertragbar, nicht beleihbar und in der Ansparphase auch vor Pf\u00e4ndung gesch\u00fctzt. Details zur Funktionsweise findest du im Ratgeber zur <a href=\"\/de\/ruerup-rente-basisrente\/\">R\u00fcrup-Rente als Steuer-Hebel<\/a>.<\/p>\n<h2>Riester und R\u00fcrup im direkten Vergleich<\/h2>\n<table class=\"fp-table\">\n<thead>\n<tr>\n<th>Merkmal<\/th>\n<th>Riester-Rente<\/th>\n<th>R\u00fcrup-Rente (Basisrente)<\/th>\n<\/tr>\n<\/thead>\n<tbody>\n<tr>\n<td>Hauptf\u00f6rderung<\/td>\n<td>Zulagen + Sonderausgabenabzug<\/td>\n<td>Sonderausgabenabzug<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>Zielgruppe<\/td>\n<td>Angestellte, Beamte, Familien<\/td>\n<td>Selbstst\u00e4ndige, Gutverdiener<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>Max. steuerlich absetzbar<\/td>\n<td>2.100 Euro\/Jahr<\/td>\n<td>ca. 30.826 Euro\/Jahr (2026)<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>Kapitalauszahlung<\/td>\n<td>bis zu 30 % m\u00f6glich<\/td>\n<td>nicht m\u00f6glich<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>Vererbbarkeit<\/td>\n<td>eingeschr\u00e4nkt m\u00f6glich<\/td>\n<td>nur \u00fcber Zusatzbausteine<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>Besteuerung der Rente<\/td>\n<td>voll nachgelagert<\/td>\n<td>nachgelagert, 84 % bei Start 2026<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n<div class=\"fp-callout fp-callout--info\">\n<div><strong>Nachgelagerte Besteuerung:<\/strong> Bei beiden Modellen sparst du in der Ansparphase Steuern und zahlst sie erst auf die Rente. F\u00fcr den Renteneintritt 2026 sind 84 Prozent der Basisrente steuerpflichtig, der Anteil steigt f\u00fcr sp\u00e4tere Jahrg\u00e4nge weiter. Da der pers\u00f6nliche Steuersatz im Ruhestand meist niedriger ist, bleibt unterm Strich oft ein Vorteil.<\/div>\n<\/div>\n<h2>F\u00fcr wen lohnt sich was?<\/h2>\n<div class=\"fp-procons\">\n<div class=\"fp-pros\">\n<div class=\"fp-pros-title\">Riester eher geeignet f\u00fcr<\/div>\n<ul>\n<li>Familien mit mehreren Kindern wegen hoher Zulagen<\/li>\n<li>Angestellte mit mittlerem Einkommen<\/li>\n<li>alle, die eine Teil-Kapitalauszahlung w\u00fcnschen<\/li>\n<\/ul>\n<\/div>\n<div class=\"fp-cons\">\n<div class=\"fp-cons-title\">R\u00fcrup eher geeignet f\u00fcr<\/div>\n<ul>\n<li>Selbstst\u00e4ndige ohne Riester-Anspruch<\/li>\n<li>Gutverdiener mit hohem Grenzsteuersatz<\/li>\n<li>alle, die keine Zulagen bekommen, aber viel absetzen wollen<\/li>\n<\/ul>\n<\/div>\n<\/div>\n<p>Wichtig ist ein Blick auf die Gesamtsituation. Angestellte sollten zuerst pr\u00fcfen, ob eine <a href=\"\/de\/betriebliche-altersvorsorge-bav\/\">betriebliche Altersvorsorge mit Arbeitgeberzuschuss<\/a> nicht attraktiver ist. Und wer flexibel und kosteng\u00fcnstig f\u00fcrs Alter sparen will, kombiniert die gef\u00f6rderten Vertr\u00e4ge oft mit einem freien <a href=\"\/de\/etf-sparplan-einsteiger\/\">ETF-Sparplan<\/a>, der jederzeit verf\u00fcgbar bleibt.<\/p>\n<p>Ein h\u00e4ufig untersch\u00e4tzter Faktor sind die Kosten. Beide Vertragsarten sind in der klassischen Versicherungsform mit Abschluss- und Verwaltungskosten belastet, die \u00fcber Jahrzehnte einen erheblichen Teil der Rendite kosten k\u00f6nnen. Bei Riester kommen m\u00f6gliche Wohn-Riester-Varianten hinzu, bei denen die F\u00f6rderung in die eigengenutzte Immobilie flie\u00dft. Achte in beiden F\u00e4llen auf transparente, fondsgebundene Tarife mit g\u00fcnstigen ETFs und rechne die Effektivkosten in deine Entscheidung ein. Eine hohe Zulage n\u00fctzt wenig, wenn versteckte Geb\u00fchren sie wieder auffressen. Pr\u00fcfe au\u00dferdem, ob die garantierte Rentenh\u00f6he realistisch zu deiner erwarteten Lebenserwartung passt.<\/p>\n<h2>Reform 2027 im Blick behalten<\/h2>\n<p>Die klassische Riester-Rente gilt vielen als zu teuer und zu unflexibel. Deshalb ist ein Nachfolgemodell geplant: das gef\u00f6rderte <a href=\"\/de\/altersvorsorgedepot-2027\/\">Altersvorsorgedepot ab 2027<\/a>, das Zulagen mit einem kosteng\u00fcnstigen ETF-Depot verbinden soll. Wer heute vor einem Neuabschluss steht, sollte diese Entwicklung ber\u00fccksichtigen und Vertr\u00e4ge mit langer Bindung kritisch pr\u00fcfen. Rechne vor dem Abschluss immer deine konkrete <a href=\"\/de\/rentenluecke-berechnen\/\">Rentenl\u00fccke<\/a> aus, damit die Sparrate zu deinem tats\u00e4chlichen Bedarf passt.<\/p>\n<div class=\"fp-faq\">\n<details class=\"fp-faq-item\">\n<summary>Was ist der Hauptunterschied zwischen Riester und R\u00fcrup?<\/summary>\n<div class=\"fp-faq-a\">Riester wird \u00fcber staatliche Zulagen gef\u00f6rdert und richtet sich an Angestellte und Familien, mit optionaler Teil-Kapitalauszahlung. R\u00fcrup f\u00f6rdert \u00fcber einen hohen Steuerabzug und zahlt ausschlie\u00dflich eine lebenslange Rente, was vor allem f\u00fcr Selbstst\u00e4ndige und Gutverdiener attraktiv ist.<\/div>\n<\/details>\n<details class=\"fp-faq-item\">\n<summary>Kann ich Riester und R\u00fcrup gleichzeitig haben?<\/summary>\n<div class=\"fp-faq-a\">Ja, beide Vertr\u00e4ge lassen sich parallel f\u00fchren und getrennt f\u00f6rdern. Das ist etwa sinnvoll, wenn du als Angestellter Zulagen f\u00fcr deine Kinder mitnimmst und zus\u00e4tzlich als Gutverdiener \u00fcber R\u00fcrup deinen Steuervorteil aussch\u00f6pfen willst.<\/div>\n<\/details>\n<details class=\"fp-faq-item\">\n<summary>Lohnt sich Riester trotz der geplanten Reform noch?<\/summary>\n<div class=\"fp-faq-a\">F\u00fcr Familien mit vielen Kindern kann sich Riester wegen der Zulagen weiterhin rechnen. Da ab 2027 ein gef\u00f6rdertes Altersvorsorgedepot als Nachfolger geplant ist, solltest du Neuabschl\u00fcsse mit langer Bindung aber genau pr\u00fcfen und die Kosten im Blick behalten.<\/div>\n<\/details>\n<details class=\"fp-faq-item\">\n<summary>Wie werden Riester- und R\u00fcrup-Renten besteuert?<\/summary>\n<div class=\"fp-faq-a\">Beide Modelle unterliegen der nachgelagerten Besteuerung: Beitr\u00e4ge senken heute die Steuer, die sp\u00e4tere Rente wird versteuert. Bei Renteneintritt 2026 sind 84 Prozent der Basisrente steuerpflichtig, die Riester-Rente wird in voller H\u00f6he besteuert.<\/div>\n<\/details>\n<\/div>\n<h2>Fazit<\/h2>\n<p>Der Riester R\u00fcrup Vergleich hat keinen pauschalen Sieger. Riester spielt seine St\u00e4rke bei Familien und Angestellten \u00fcber die Zulagen aus, R\u00fcrup \u00fcberzeugt Selbstst\u00e4ndige und Gutverdiener durch den hohen Steuerabzug, verlangt daf\u00fcr aber maximale Unflexibilit\u00e4t. Entscheide anhand von Beruf, Einkommen und Kinderzahl, behalte die Reform 2027 im Blick und erg\u00e4nze die gef\u00f6rderten Vertr\u00e4ge bei Bedarf um flexible Bausteine. Weitere Ratgeber zur Altersvorsorge findest du in unserer <a href=\"\/de\/category\/investments\/\">Rubrik Geldanlage<\/a>.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Riester Ruerup Vergleich: Zulagen und Familienfoerderung gegen hohen Steuerabzug. 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