{"id":237,"date":"2026-06-11T13:49:30","date_gmt":"2026-06-11T13:49:30","guid":{"rendered":"https:\/\/finency.com\/de\/krankentagegeldversicherung-einkommensschutz\/"},"modified":"2026-06-11T13:49:30","modified_gmt":"2026-06-11T13:49:30","slug":"krankentagegeldversicherung-einkommensschutz","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/finency.com\/de\/krankentagegeldversicherung-einkommensschutz\/","title":{"rendered":"Krankentagegeldversicherung: Einkommensschutz bei langer Krankheit"},"content":{"rendered":"

Was passiert mit Ihrem Einkommen, wenn Sie nicht sechs Tage, sondern sechs Monate krank sind? Genau f\u00fcr diesen Fall gibt es die Krankentagegeldversicherung<\/strong>. Sie springt ein, wenn die Lohnfortzahlung des Arbeitgebers endet und das gesetzliche Krankengeld nur einen Teil des gewohnten Netto abdeckt. Ohne diese Absicherung droht bei einer langen Erkrankung eine sp\u00fcrbare finanzielle L\u00fccke \u2013 trotz Krankenversicherung.<\/p>\n

Dieser Ratgeber zeigt, wie die L\u00fccke nach der Lohnfortzahlung entsteht, wie hoch das gesetzliche Krankengeld wirklich ist und warum vor allem Selbstst\u00e4ndige und Gutverdiener \u00fcber einen privaten Einkommensschutz nachdenken sollten.<\/p>\n

Die L\u00fccke nach sechs Wochen Lohnfortzahlung<\/h2>\n

Angestellte erhalten im Krankheitsfall zun\u00e4chst sechs Wochen (42 Tage) volle Entgeltfortzahlung vom Arbeitgeber. Danach zahlt die gesetzliche Krankenkasse Krankengeld. Dieses betr\u00e4gt 70 % des Bruttoeinkommens, h\u00f6chstens jedoch 90 % des Nettolohns \u2013 und ist zus\u00e4tzlich gedeckelt, weil es nur bis zur Beitragsbemessungsgrenze berechnet wird.<\/p>\n

Von diesem Krankengeld gehen au\u00dferdem noch Beitr\u00e4ge zur Renten-, Arbeitslosen- und Pflegeversicherung ab. Unterm Strich bleiben oft nur rund 75 bis 80 % Ihres bisherigen Nettoeinkommens. Bei einem monatlichen Netto von 3.000 \u20ac fehlen so schnell 600 \u20ac und mehr \u2013 Monat f\u00fcr Monat, w\u00e4hrend die Fixkosten weiterlaufen.<\/p>\n

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Gut zu wissen:<\/strong> Krankengeld wird bei derselben Erkrankung maximal 78 Wochen innerhalb von drei Jahren gezahlt. Danach endet die Leistung \u2013 ein weiterer Grund, das Thema Berufsunf\u00e4higkeit fr\u00fch mitzudenken.<\/div>\n<\/div>\n

Wie die Krankentagegeldversicherung die L\u00fccke schlie\u00dft<\/h2>\n

Die Krankentagegeldversicherung zahlt einen vorher vereinbarten festen Betrag pro Kalendertag der Arbeitsunf\u00e4higkeit \u2013 zus\u00e4tzlich zum Krankengeld. Sie w\u00e4hlen selbst, ab welchem Tag die Leistung einsetzt (die sogenannte Karenzzeit). F\u00fcr Angestellte ist der Beginn ab dem 43. Tag \u00fcblich, weil bis dahin die Lohnfortzahlung greift.<\/p>\n

Die H\u00f6he des Tagegeldes richtet sich nach Ihrer tats\u00e4chlichen Einkommensl\u00fccke. Ein Beispiel: Fehlen Ihnen pro Monat rund 600 \u20ac, entspricht das etwa 20 \u20ac Krankentagegeld pro Tag. Das Geld ist steuer- und beitragsfrei und darf frei verwendet werden. Wichtig ist das Bereicherungsverbot<\/strong>: Das Tagegeld darf zusammen mit dem Krankengeld Ihr Nettoeinkommen nicht \u00fcbersteigen.<\/p>\n

Angestellte oder Selbstst\u00e4ndige: Wer braucht welchen Schutz?<\/h2>\n

Der Bedarf h\u00e4ngt stark von Ihrer beruflichen Situation ab.<\/p>\n\n\n\n\n\n\n\n
Gruppe<\/th>\nAbsicherung ohne Zusatzschutz<\/th>\nEmpfehlung<\/th>\n<\/tr>\n<\/thead>\n
Angestellte (GKV)<\/td>\n6 Wochen Lohn, dann Krankengeld<\/td>\nTagegeld ab dem 43. Tag zur L\u00fcckenschlie\u00dfung<\/td>\n<\/tr>\n
Selbstst\u00e4ndige (GKV, freiwillig)<\/td>\nKrankengeld nur mit Wahltarif ab 43. Tag<\/td>\nfr\u00fcher Leistungsbeginn, z. B. ab dem 15. Tag<\/td>\n<\/tr>\n
Privat Versicherte (PKV)<\/td>\nkein gesetzliches Krankengeld<\/td>\nKrankentagegeld zwingend, Beginn frei w\u00e4hlbar<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n

F\u00fcr Selbstst\u00e4ndige ist die Police besonders wichtig, denn ohne Arbeitgeber gibt es keine Lohnfortzahlung. Privat Versicherte erhalten grunds\u00e4tzlich kein Krankengeld von ihrer Kasse \u2013 f\u00fcr sie ist das Krankentagegeld unverzichtbar und wird meist parallel zum PKV-Vertrag abgeschlossen.<\/p>\n

Freiwillig gesetzlich versicherte Selbstst\u00e4ndige haben zwei Wege: Sie zahlen den vollen Beitragssatz und erhalten ab dem 43. Tag Krankengeld von ihrer Kasse, oder sie w\u00e4hlen den erm\u00e4\u00dfigten Beitragssatz ohne Krankengeldanspruch und sichern das Risiko komplett privat ab. Wer schon fr\u00fch im Krankheitsfall Geld braucht, kombiniert h\u00e4ufig beides: ein privates Krankentagegeld f\u00fcr die ersten Wochen und den gesetzlichen Anspruch ab Tag 43. So bleibt selbst bei einer monatelangen Erkrankung keine Einkommensl\u00fccke offen.<\/p>\n

So berechnen Sie die richtige H\u00f6he<\/h2>\n

Damit im Ernstfall kein Loch bleibt, sollte das Tagegeld exakt zu Ihrer L\u00fccke passen. Gehen Sie in drei Schritten vor:<\/p>\n