{"id":353,"date":"2026-06-16T13:49:12","date_gmt":"2026-06-16T13:49:12","guid":{"rendered":"https:\/\/finency.com\/fr\/bonus-malus-coefficient\/"},"modified":"2026-06-16T13:49:12","modified_gmt":"2026-06-16T13:49:12","slug":"bonus-malus-coefficient","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/finency.com\/fr\/bonus-malus-coefficient\/","title":{"rendered":"Le bonus-malus (CRM) : comment votre coefficient auto \u00e9volue chaque ann\u00e9e"},"content":{"rendered":"

Chaque ann\u00e9e, votre prime d’assurance auto monte ou descend selon un chiffre discret figurant sur votre avis d’\u00e9ch\u00e9ance : le coefficient de r\u00e9duction-majoration, mieux connu sous le nom de bonus-malus<\/strong>. Ce m\u00e9canisme, encadr\u00e9 par l’annexe de l’article A.121-1 du Code des assurances, r\u00e9compense les conducteurs prudents par une r\u00e9duction de prime et sanctionne les responsables d’accidents par une majoration. Comprendre comment \u00e9volue ce coefficient vous permet d’anticiper le prix de votre contrat et d’\u00e9viter les mauvaises surprises apr\u00e8s un sinistre.<\/p>\n

Le principe du bonus-malus est le m\u00eame chez tous les assureurs fran\u00e7ais : il est fix\u00e9 par la loi, non par la compagnie. Voyons comment il se calcule, ce qui le fait grimper et comment revenir au fameux coefficient de 0,50.<\/p>\n

Comment se calcule le coefficient bonus-malus ?<\/h2>\n

\u00c0 la souscription de votre premier contrat, le coefficient de d\u00e9part vaut 1,00. Chaque ann\u00e9e sans accident responsable, il est multipli\u00e9 par 0,95, soit une r\u00e9duction de 5 %. Au fil du temps, le coefficient descend donc progressivement : 0,95 apr\u00e8s un an, 0,90 la deuxi\u00e8me ann\u00e9e, et ainsi de suite.<\/p>\n

La prime de r\u00e9f\u00e9rence fix\u00e9e par l’assureur est ensuite multipli\u00e9e par ce coefficient. Avec un coefficient de 0,80, vous payez 80 % de la prime de base ; avec 1,25, vous payez 125 %. Le calcul porte sur la p\u00e9riode de douze mois cons\u00e9cutifs qui s’ach\u00e8ve deux mois avant l’\u00e9ch\u00e9ance annuelle de votre contrat.<\/p>\n

Le bonus maximum : atteindre 0,50<\/h2>\n

La r\u00e9duction n’est pas infinie. Le meilleur coefficient possible est 0,50<\/strong>, soit 50 % de r\u00e9duction. Il s’atteint apr\u00e8s treize ann\u00e9es cons\u00e9cutives sans sinistre responsable. Une fois ce plancher touch\u00e9, vous conservez votre prime r\u00e9duite de moiti\u00e9 tant que vous ne provoquez pas d’accident.<\/p>\n

Protection du bonus 50 : un conducteur qui b\u00e9n\u00e9ficie du coefficient 0,50 depuis au moins trois ans conserve ce coefficient apr\u00e8s son premier sinistre responsable. Ce n’est qu’au deuxi\u00e8me accident responsable que la majoration s’applique. Un bon dossier vous offre donc un \u00ab joker \u00bb.<\/div>\n

Ce qui fait grimper le malus<\/h2>\n

\u00c0 l’inverse, chaque sinistre dont vous \u00eates responsable majore le coefficient de 25 % : il est multipli\u00e9 par 1,25. Si votre responsabilit\u00e9 n’est que partielle (accident dit \u00ab \u00e0 torts partag\u00e9s \u00bb), la majoration est r\u00e9duite \u00e0 12,5 %, soit une multiplication par 1,125. Le coefficient ne peut toutefois jamais d\u00e9passer le plafond l\u00e9gal de 3,50, c’est-\u00e0-dire une prime multipli\u00e9e par 3,5.<\/p>\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n
\u00c9v\u00e9nement<\/th>\nEffet sur le coefficient<\/th>\nExemple (d\u00e9part 1,00)<\/th>\n<\/tr>\n<\/thead>\n
Ann\u00e9e sans sinistre responsable<\/td>\nx 0,95 (-5 %)<\/td>\n1,00 \u2192 0,95<\/td>\n<\/tr>\n
Sinistre responsable<\/td>\nx 1,25 (+25 %)<\/td>\n1,00 \u2192 1,25<\/td>\n<\/tr>\n
Sinistre partiellement responsable<\/td>\nx 1,125 (+12,5 %)<\/td>\n1,00 \u2192 1,12<\/td>\n<\/tr>\n
Bonus maximum atteignable<\/td>\nPlancher 0,50<\/td>\n-50 % de prime<\/td>\n<\/tr>\n
Malus maximum<\/td>\nPlafond 3,50<\/td>\nx 3,5 de prime<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n

Attention \u00e0 bien distinguer les sinistres qui comptent. Un accident dans lequel vous n’\u00eates pas responsable, un vol, un incendie, un bris de glace ou une catastrophe naturelle n’ont aucun impact sur votre bonus-malus. Seule votre responsabilit\u00e9, totale ou partielle, entre en jeu, comme le pr\u00e9cise votre d\u00e9claration de sinistre<\/a>.<\/p>\n

Comment retrouver son bonus apr\u00e8s un malus ?<\/h2>\n

Un malus n’est pas d\u00e9finitif. La r\u00e8gle dite de \u00ab descente \u00bb pr\u00e9voit que deux ann\u00e9es cons\u00e9cutives sans aucun sinistre responsable ram\u00e8nent votre coefficient \u00e0 1,00, quel que soit le niveau de malus atteint. Vous repartez ainsi d’une base neutre, puis recommencez \u00e0 accumuler du bonus au rythme habituel de 5 % par an.<\/p>\n

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Font baisser votre coefficient<\/div>\n