{"id":385,"date":"2026-06-12T13:49:12","date_gmt":"2026-06-12T13:49:12","guid":{"rendered":"https:\/\/finency.com\/fr\/assurance-emprunteur-loi-lemoine-2\/"},"modified":"2026-06-12T13:49:12","modified_gmt":"2026-06-12T13:49:12","slug":"assurance-emprunteur-loi-lemoine-2","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/finency.com\/fr\/assurance-emprunteur-loi-lemoine-2\/","title":{"rendered":"Assurance emprunteur et loi Lemoine : r\u00e9silier et changer d&rsquo;assurance de pr\u00eat"},"content":{"rendered":"<p>L&rsquo;<strong>assurance emprunteur<\/strong> repr\u00e9sente en moyenne un tiers du co\u00fbt total d&rsquo;un cr\u00e9dit immobilier, et pourtant la plupart des emprunteurs conservent sans le savoir le contrat impos\u00e9 par leur banque. Depuis la <strong>loi Lemoine<\/strong> du 28 f\u00e9vrier 2022, la donne a chang\u00e9 : vous pouvez d\u00e9sormais r\u00e9silier et changer d&rsquo;assurance de pr\u00eat \u00e0 tout moment, sans frais ni p\u00e9nalit\u00e9. \u00c0 la cl\u00e9, plusieurs milliers d&rsquo;euros d&rsquo;\u00e9conomies potentielles sur la dur\u00e9e du cr\u00e9dit. Cette r\u00e9forme, entr\u00e9e pleinement en vigueur en 2022, a boulevers\u00e9 un march\u00e9 longtemps verrouill\u00e9 par les \u00e9tablissements pr\u00eateurs.<\/p>\n<p>Ce guide explique ce qu&rsquo;apporte concr\u00e8tement l&rsquo;<strong>assurance emprunteur avec la loi Lemoine<\/strong> : la r\u00e9siliation \u00e0 tout moment, la fin du questionnaire de sant\u00e9 sous conditions, le droit \u00e0 l&rsquo;oubli ramen\u00e9 \u00e0 5 ans, et la marche \u00e0 suivre pour changer de contrat en toute s\u00e9curit\u00e9.<\/p>\n<h2>Qu&rsquo;est-ce que l&rsquo;assurance emprunteur ?<\/h2>\n<p>Techniquement facultative mais exig\u00e9e par toutes les banques, l&rsquo;assurance emprunteur garantit le remboursement de votre cr\u00e9dit immobilier en cas de coup dur. Elle couvre plusieurs risques : le d\u00e9c\u00e8s, la perte totale et irr\u00e9versible d&rsquo;autonomie (PTIA), l&rsquo;incapacit\u00e9 temporaire de travail (ITT) et l&rsquo;invalidit\u00e9 permanente (IPT\/IPP), parfois la perte d&#8217;emploi en option. Son co\u00fbt s&rsquo;exprime via le TAEA (taux annuel effectif d&rsquo;assurance), \u00e0 comparer d&rsquo;un contrat \u00e0 l&rsquo;autre. Cette protection rejoint la logique plus large de la <a href=\"\/fr\/prevoyance-deces-invalidite\/\">pr\u00e9voyance d\u00e9c\u00e8s-invalidit\u00e9<\/a>, qui s\u00e9curise les revenus du foyer.<\/p>\n<h2>Les trois avanc\u00e9es de la loi Lemoine<\/h2>\n<p>La loi Lemoine a introduit trois changements majeurs en faveur des emprunteurs :<\/p>\n<ul>\n<li><strong>La r\u00e9siliation \u00e0 tout moment<\/strong> : plus besoin d&rsquo;attendre la date anniversaire du contrat. Vous pouvez substituer votre assurance d\u00e8s le premier jour, quand vous voulez.<\/li>\n<li><strong>La fin du questionnaire de sant\u00e9<\/strong> pour les pr\u00eats de faible montant rembours\u00e9s avant un certain \u00e2ge.<\/li>\n<li><strong>Le droit \u00e0 l&rsquo;oubli \u00e0 5 ans<\/strong> pour les anciens malades du cancer et de l&rsquo;h\u00e9patite C.<\/li>\n<\/ul>\n<p>Avant cette loi, il fallait composer avec les dispositifs Hamon (r\u00e9siliation la premi\u00e8re ann\u00e9e) et Bourquin (r\u00e9siliation annuelle), plus contraignants. La loi Lemoine les a rendus caducs en instaurant une libert\u00e9 totale.<\/p>\n<h2>R\u00e9silier et changer \u00e0 tout moment : la marche \u00e0 suivre<\/h2>\n<p>Le principe est simple : vous choisissez un nouveau contrat, puis vous demandez \u00e0 votre banque de substituer l&rsquo;ancienne assurance. La seule condition est le respect de l&rsquo;<strong>\u00e9quivalence des garanties<\/strong> : le nouveau contrat doit couvrir au moins le m\u00eame niveau de risques que celui exig\u00e9 par la banque, selon une grille de crit\u00e8res valid\u00e9e par le Comit\u00e9 consultatif du secteur financier (CCSF).<\/p>\n<table class=\"fp-table\">\n<thead>\n<tr>\n<th>\u00c9tape<\/th>\n<th>Ce que vous faites<\/th>\n<\/tr>\n<\/thead>\n<tbody>\n<tr>\n<td>1. Comparer<\/td>\n<td>Obtenir des devis de d\u00e9l\u00e9gation et v\u00e9rifier l&rsquo;\u00e9quivalence des garanties.<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>2. Souscrire<\/td>\n<td>Signer le nouveau contrat aupr\u00e8s de l&rsquo;assureur choisi.<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>3. Demander<\/td>\n<td>Envoyer la demande de substitution \u00e0 la banque avec le nouveau contrat.<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>4. Attendre<\/td>\n<td>La banque dispose de 10 jours ouvr\u00e9s pour r\u00e9pondre et modifier l&rsquo;offre de pr\u00eat.<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n<p>La banque ne peut pas refuser sans motif : tout refus doit \u00eatre justifi\u00e9 par \u00e9crit et fond\u00e9 uniquement sur un d\u00e9faut d&rsquo;\u00e9quivalence des garanties. Aucun frais de substitution ni p\u00e9nalit\u00e9 ne peut vous \u00eatre factur\u00e9.<\/p>\n<h2>La fin du questionnaire de sant\u00e9<\/h2>\n<p>C&rsquo;est l&rsquo;avanc\u00e9e la plus spectaculaire. Depuis le 1er juin 2022, le questionnaire m\u00e9dical est supprim\u00e9 lorsque deux conditions sont r\u00e9unies simultan\u00e9ment :<\/p>\n<ul>\n<li>la part assur\u00e9e sur l&#8217;emprunteur est inf\u00e9rieure ou \u00e9gale \u00e0 200 000 \u20ac (soit 400 000 \u20ac pour un couple qui emprunte \u00e0 parts \u00e9gales) ;<\/li>\n<li>le cr\u00e9dit doit \u00eatre rembours\u00e9 avant le 60e anniversaire de l&#8217;emprunteur.<\/li>\n<\/ul>\n<p>Concr\u00e8tement, plus de formulaire de sant\u00e9, plus d&rsquo;examen m\u00e9dical, et aucune surprime ni exclusion li\u00e9e \u00e0 votre \u00e9tat de sant\u00e9 pour ces dossiers. Une r\u00e9volution pour les personnes atteintes ou anciennement atteintes d&rsquo;une pathologie, longtemps p\u00e9nalis\u00e9es.<\/p>\n<h2>Le droit \u00e0 l&rsquo;oubli \u00e0 5 ans<\/h2>\n<p>La loi Lemoine a \u00e9galement ramen\u00e9 le droit \u00e0 l&rsquo;oubli de 10 \u00e0 5 ans. Une personne gu\u00e9rie d&rsquo;un cancer ou d&rsquo;une h\u00e9patite C n&rsquo;a plus \u00e0 le d\u00e9clarer une fois pass\u00e9 un d\u00e9lai de 5 ans apr\u00e8s la fin du protocole th\u00e9rapeutique, sans rechute. Elle ne subit donc ni surprime ni exclusion de garantie sur ce motif. Ce droit s&rsquo;applique lorsque le questionnaire de sant\u00e9 reste requis.<\/p>\n<div class=\"fp-procons\">\n<div class=\"fp-pros\">\n<div class=\"fp-pros-title\">Avantages de la d\u00e9l\u00e9gation d&rsquo;assurance<\/div>\n<ul>\n<li>Des \u00e9conomies souvent de plusieurs milliers d&rsquo;euros sur la dur\u00e9e du pr\u00eat.<\/li>\n<li>Des garanties parfois sup\u00e9rieures \u00e0 celles du contrat bancaire.<\/li>\n<li>Une tarification adapt\u00e9e \u00e0 votre profil (\u00e2ge, non-fumeur, m\u00e9tier).<\/li>\n<\/ul>\n<\/div>\n<div class=\"fp-cons\">\n<div class=\"fp-cons-title\">Points de vigilance<\/div>\n<ul>\n<li>Respecter scrupuleusement l&rsquo;\u00e9quivalence des garanties exig\u00e9e.<\/li>\n<li>Comparer le TAEA, pas seulement la cotisation mensuelle.<\/li>\n<li>V\u00e9rifier les d\u00e9finitions de l&rsquo;ITT et de l&rsquo;invalidit\u00e9, qui varient d&rsquo;un contrat \u00e0 l&rsquo;autre.<\/li>\n<\/ul>\n<\/div>\n<\/div>\n<p>Changer d&rsquo;assurance de pr\u00eat est l&rsquo;un des leviers les plus rentables pour all\u00e9ger le co\u00fbt d&rsquo;un cr\u00e9dit, au m\u00eame titre que la <a href=\"\/fr\/category\/loans\/\">ren\u00e9gociation du pr\u00eat immobilier<\/a>. Avant de vous lancer dans un achat, mieux vaut aussi bien mesurer votre <a href=\"\/fr\/category\/loans\/\">capacit\u00e9 d&#8217;emprunt<\/a>. Pour la vue d&rsquo;ensemble c\u00f4t\u00e9 cr\u00e9dit, consultez notre dossier sur l&rsquo;<a href=\"\/fr\/category\/loans\/\">assurance emprunteur et le pr\u00eat immobilier<\/a>.<\/p>\n<div class=\"fp-faq\">\n<details class=\"fp-faq-item\">\n<summary>Peut-on vraiment changer d&rsquo;assurance de pr\u00eat \u00e0 tout moment ?<\/summary>\n<div class=\"fp-faq-a\">Oui. Depuis la loi Lemoine, la r\u00e9siliation et la substitution sont possibles \u00e0 n&rsquo;importe quel moment, sans attendre de date anniversaire, sans frais ni p\u00e9nalit\u00e9, \u00e0 condition de respecter l&rsquo;\u00e9quivalence des garanties.<\/div>\n<\/details>\n<details class=\"fp-faq-item\">\n<summary>Qui b\u00e9n\u00e9ficie de la suppression du questionnaire de sant\u00e9 ?<\/summary>\n<div class=\"fp-faq-a\">Les emprunteurs dont la part assur\u00e9e n&rsquo;exc\u00e8de pas 200 000 \u20ac (400 000 \u20ac pour un couple \u00e0 parts \u00e9gales) et dont le cr\u00e9dit est rembours\u00e9 avant leurs 60 ans. Ces deux conditions doivent \u00eatre r\u00e9unies en m\u00eame temps.<\/div>\n<\/details>\n<details class=\"fp-faq-item\">\n<summary>La banque peut-elle refuser mon nouveau contrat ?<\/summary>\n<div class=\"fp-faq-a\">Seulement si le nouveau contrat n&rsquo;offre pas un niveau de garanties \u00e9quivalent \u00e0 celui qu&rsquo;elle exige. Tout refus doit \u00eatre motiv\u00e9 par \u00e9crit sous 10 jours ouvr\u00e9s. Elle ne peut pas facturer de frais de substitution.<\/div>\n<\/details>\n<details class=\"fp-faq-item\">\n<summary>Combien peut-on \u00e9conomiser en changeant d&rsquo;assurance emprunteur ?<\/summary>\n<div class=\"fp-faq-a\">Cela varie selon l&rsquo;\u00e2ge et le profil, mais l&rsquo;\u00e9conomie atteint souvent plusieurs milliers d&rsquo;euros sur la dur\u00e9e du pr\u00eat, en particulier pour les emprunteurs jeunes, non-fumeurs ou avec un bon \u00e9tat de sant\u00e9.<\/div>\n<\/details>\n<\/div>\n<h2>En r\u00e9sum\u00e9<\/h2>\n<p>L&rsquo;assurance emprunteur et la loi Lemoine forment un tandem gagnant pour l&#8217;emprunteur : r\u00e9siliation \u00e0 tout moment, fin du questionnaire de sant\u00e9 pour les pr\u00eats modestes rembours\u00e9s avant 60 ans, et droit \u00e0 l&rsquo;oubli \u00e0 5 ans. Le seul garde-fou est l&rsquo;\u00e9quivalence des garanties. Comparez le TAEA plut\u00f4t que la seule mensualit\u00e9, v\u00e9rifiez les d\u00e9finitions de l&rsquo;incapacit\u00e9 et de l&rsquo;invalidit\u00e9, puis lancez votre demande de substitution : c&rsquo;est l&rsquo;un des gestes les plus rentables pour r\u00e9duire le co\u00fbt global de votre cr\u00e9dit immobilier.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Assurance emprunteur et loi Lemoine : r\u00e9siliez \u00e0 tout moment, profitez de la fin du questionnaire de sant\u00e9 et du droit \u00e0 l&rsquo;oubli \u00e0 5 ans pour \u00e9conomiser.<\/p>\n","protected":false},"author":1,"featured_media":386,"comment_status":"open","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"footnotes":""},"categories":[5],"tags":[126,122,132,131,108],"class_list":["post-385","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-insurance","tag-assurance-emprunteur","tag-credit-immobilier","tag-delegation-dassurance","tag-loi-lemoine","tag-resiliation"],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/finency.com\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/385","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/finency.com\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/finency.com\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/finency.com\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/users\/1"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/finency.com\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=385"}],"version-history":[{"count":0,"href":"https:\/\/finency.com\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/385\/revisions"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/finency.com\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/media\/386"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/finency.com\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=385"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/finency.com\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=385"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/finency.com\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=385"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}