{"id":194,"date":"2026-06-17T01:49:48","date_gmt":"2026-06-17T01:49:48","guid":{"rendered":"https:\/\/finency.com\/it\/classe-di-merito-bonus-malus\/"},"modified":"2026-06-17T01:49:48","modified_gmt":"2026-06-17T01:49:48","slug":"classe-di-merito-bonus-malus","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/finency.com\/it\/classe-di-merito-bonus-malus\/","title":{"rendered":"Classe di merito e bonus-malus: come funziona la RC Auto"},"content":{"rendered":"

Quando rinnovi o cambi la polizza auto, la voce che pesa di piu sul prezzo e la classe di merito bonus-malus<\/strong>: il meccanismo con cui la compagnia premia chi guida senza causare incidenti e penalizza chi provoca sinistri. Capire come funziona ti permette di sapere in anticipo se il premio dell’anno prossimo salira o scendera, e soprattutto di difendere gli anni di guida prudente che hai accumulato.<\/p>\n

In Italia il sistema e regolato dall’IVASS e usa una scala standard valida per tutte le compagnie. Ecco come leggerla senza farti spaventare da sigle e numeri.<\/p>\n

Cos’e la classe di merito<\/h2>\n

La classe di merito e un indicatore del tuo profilo di rischio come automobilista: piu basso e il numero, meno hai fatto danni e meno paghi. Ogni compagnia stabilisce liberamente il premio, ma tutte devono agganciarlo alla stessa scala pubblica di riferimento, chiamata classe di conversione universale (CU)<\/strong>. Serve proprio a permetterti di portare la tua storia da una compagnia all’altra quando cambi, senza ripartire da zero.<\/p>\n

La CU e certificata dall’attestato di rischio<\/a>, il documento (oggi dematerializzato e consultabile in banca dati) che riassume gli ultimi cinque anni di sinistrosita. E l’unico dato che la nuova compagnia usa davvero per collocarti nella scala.<\/p>\n

Le 18 classi universali<\/h2>\n

La scala CU va dalla classe 1<\/strong> (la migliore, premio piu basso) alla classe 18<\/strong> (la peggiore). Chi assicura un veicolo per la prima volta entra in classe 14<\/strong>, il gradino di partenza per i neopatentati e per chi non ha uno storico proprio.<\/p>\n

Da li in poi si sale o si scende in base a un solo criterio: hai causato sinistri con responsabilita nel cosiddetto periodo di osservazione (di norma i 12 mesi che si chiudono circa due mesi prima della scadenza)?<\/p>\n

Come funziona il bonus-malus<\/h2>\n

Il nome del sistema dice tutto. Il bonus<\/em> e il premio per la prudenza: ogni anno senza sinistri con responsabilita principale scendi di una classe. Il malus<\/em> e la penalizzazione: un sinistro con colpa ti fa salire di due classi. Ecco la logica in sintesi.<\/p>\n\n\n\n\n\n\n\n\n
Situazione nell’anno<\/th>\nEffetto sulla classe CU<\/th>\nEffetto sul premio<\/th>\n<\/tr>\n<\/thead>\n
Nessun sinistro con responsabilita<\/td>\n-1 classe (es. da 10 a 9)<\/td>\nScende<\/td>\n<\/tr>\n
Un sinistro con responsabilita principale<\/td>\n+2 classi (es. da 10 a 12)<\/td>\nSale<\/td>\n<\/tr>\n
Sinistri a responsabilita paritaria<\/td>\nMalus solo oltre una soglia cumulata<\/td>\nPuo salire<\/td>\n<\/tr>\n
Sei gia in classe 1 senza sinistri<\/td>\nResti in classe 1<\/td>\nStabile o in calo<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n

Attenzione a due parole: responsabilita principale<\/strong> e responsabilita paritaria<\/strong>. Se sei ritenuto colpevole al 100% o comunque in misura prevalente, scatta il malus pieno di due classi. Se la colpa e divisa a meta, il malus non scatta subito: incide solo quando la somma delle responsabilita paritarie accumulate negli anni supera una determinata soglia (di regola il 51% cumulato). E un dettaglio che ti conviene verificare prima di aprire una pratica per un piccolo tamponamento.<\/p>\n

Un errore frequente e confondere la classe CU con la classe interna<\/strong> della compagnia. Ogni assicuratore, oltre alla scala universale, usa una propria classificazione commerciale piu dettagliata per calcolare lo sconto. Quando confronti i preventivi, guarda la CU riportata sull’attestato: e l’unico numero che ti segue davvero se cambi compagnia.<\/div>\n

Quando (e se) conviene aprire il sinistro<\/h2>\n

Per un danno di poche centinaia di euro, il malus di due classi puo costarti di piu del risarcimento in diversi anni di rincari. Molte polizze includono il bonus protetto<\/strong>: una clausola che, dietro un piccolo sovrapprezzo, ti evita di perdere la classe al primo sinistro. Prima di rinunciarci, valuta se guidi molto in citta o hai figli neopatentati in famiglia.<\/p>\n

Se il danno e lieve, puoi anche risarcire di tasca tua il terzo per evitare l’apertura della pratica. In caso di incidente con torto condiviso e utile capire come funziona il risarcimento diretto (CARD)<\/a>, perche la modalita di gestione del sinistro influisce sull’attribuzione della responsabilita.<\/p>\n

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Vantaggi del sistema<\/div>\n