{"id":175,"date":"2026-06-19T07:50:07","date_gmt":"2026-06-19T07:50:07","guid":{"rendered":"https:\/\/finency.com\/mx\/modalidad-40-imss\/"},"modified":"2026-06-19T07:50:07","modified_gmt":"2026-06-19T07:50:07","slug":"modalidad-40-imss","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/finency.com\/mx\/modalidad-40-imss\/","title":{"rendered":"Modalidad 40 del IMSS: c\u00f3mo aumentar tu pensi\u00f3n de la Ley 73"},"content":{"rendered":"<p>Si empezaste a cotizar en el IMSS antes del 1 de julio de 1997, tienes en tus manos una de las herramientas m\u00e1s poderosas para elevar tu pensi\u00f3n: la <strong>Modalidad 40 del IMSS<\/strong>, formalmente llamada &#8220;continuaci\u00f3n voluntaria en el r\u00e9gimen obligatorio&#8221;. Bien usada, puede convertir una pensi\u00f3n modesta en una pensi\u00f3n varias veces mayor. Mal entendida, puede costarte mucho dinero sin el beneficio esperado.<\/p>\n<p>En este gu\u00eda te explicamos qu\u00e9 es la Modalidad 40, para qui\u00e9n sirve, cu\u00e1nto cuesta al mes y c\u00f3mo puede aumentar tu pensi\u00f3n si te pensionas bajo la Ley 73.<\/p>\n<h2>\u00bfQu\u00e9 es la Modalidad 40?<\/h2>\n<p>Es un esquema que te permite seguir cotizando ante el IMSS por tu cuenta cuando ya no tienes un patr\u00f3n que lo haga por ti (por desempleo, retiro anticipado o trabajo independiente). T\u00fa pagas voluntariamente las cuotas para conservar tus derechos y, sobre todo, para <strong>subir el promedio salarial<\/strong> con el que se calcular\u00e1 tu pensi\u00f3n.<\/p>\n<p>Aplica solo para quienes est\u00e1n bajo la <strong>Ley 73<\/strong>, cuyo monto de pensi\u00f3n depende de dos factores clave: las semanas cotizadas y el promedio de tu salario de las \u00faltimas 250 semanas (aproximadamente los \u00faltimos 5 a\u00f1os). La Modalidad 40 ataca directamente ese segundo factor.<\/p>\n<div class=\"fp-callout fp-callout--info\">Requisitos b\u00e1sicos: haber cotizado al menos 52 semanas en los \u00faltimos 5 a\u00f1os previos a la baja, y darte de alta dentro de los 5 a\u00f1os posteriores a tu \u00faltimo d\u00eda cotizado. Si dejas pasar ese plazo, pierdes el derecho a inscribirte.<\/div>\n<h2>\u00bfPor qu\u00e9 eleva tanto la pensi\u00f3n?<\/h2>\n<p>La magia est\u00e1 en que t\u00fa eliges el <strong>salario con el que cotizas<\/strong>, hasta un tope de 25 UMAs. Como la pensi\u00f3n de Ley 73 se calcula con el promedio de las \u00faltimas 250 semanas, si durante esos a\u00f1os cotizas con el salario tope, tu promedio se dispara y con \u00e9l tu pensi\u00f3n mensual de por vida.<\/p>\n<p>Ejemplo simplificado: alguien que ganaba $15,000 pesos al mes podr\u00eda, al cotizar con el salario m\u00e1ximo durante 5 a\u00f1os en Modalidad 40, m\u00e1s que duplicar la pensi\u00f3n que le habr\u00eda tocado con su salario original. El efecto es tan fuerte porque el beneficio es vitalicio.<\/p>\n<h2>\u00bfCu\u00e1nto cuesta al mes?<\/h2>\n<p>La cuota es un porcentaje del salario que elijas, y ese porcentaje ha ido subiendo de forma escalonada por reforma de ley, acerc\u00e1ndose a alrededor del 13% del salario registrado hacia 2026. Es decir, entre m\u00e1s alto el salario con el que cotices, mayor la aportaci\u00f3n mensual, pero mayor tambi\u00e9n la pensi\u00f3n futura.<\/p>\n<table class=\"fp-table\">\n<thead>\n<tr>\n<th>Concepto<\/th>\n<th>Detalle<\/th>\n<\/tr>\n<\/thead>\n<tbody>\n<tr>\n<td>Salario m\u00e1ximo de cotizaci\u00f3n<\/td>\n<td>25 UMAs (tope legal)<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>Cuota mensual aproximada<\/td>\n<td>~13% del salario elegido (2026)<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>Plazo recomendado<\/td>\n<td>Los \u00faltimos 5 a\u00f1os antes de pensionarte<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>Aplica para<\/td>\n<td>Solo Ley 73<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n<p>Una estrategia com\u00fan es no cotizar el salario tope los cinco a\u00f1os completos si el presupuesto no alcanza, sino concentrar el esfuerzo en las \u00faltimas 250 semanas, que son las que promedia el IMSS.<\/p>\n<h2>Ventajas y desventajas<\/h2>\n<div class=\"fp-procons\">\n<div class=\"fp-pros\">\n<div class=\"fp-pros-title\">A favor<\/div>\n<ul>\n<li>Puede multiplicar tu pensi\u00f3n mensual de por vida.<\/li>\n<li>Suma semanas cotizadas si te faltan para alcanzar el m\u00ednimo.<\/li>\n<li>Conservas el derecho a servicios y ayudas del r\u00e9gimen.<\/li>\n<\/ul>\n<\/div>\n<div class=\"fp-cons\">\n<div class=\"fp-cons-title\">En contra<\/div>\n<ul>\n<li>La cuota mensual puede ser alta y sale de tu bolsa.<\/li>\n<li>Si dejas de pagar dos meses seguidos, te dan de baja del esquema.<\/li>\n<li>No conviene a todos: hay que correr los n\u00fameros antes de inscribirse.<\/li>\n<\/ul>\n<\/div>\n<\/div>\n<h2>\u00bfConviene la Modalidad 40 o hay otras rutas?<\/h2>\n<p>La Modalidad 40 brilla para quienes est\u00e1n bajo Ley 73 y les quedan pocos a\u00f1os para pensionarse. Pero no es la \u00fanica forma de reforzar tu retiro. Vale la pena compararla con las <a href=\"\/mx\/aportaciones-voluntarias-afore\/\">aportaciones voluntarias a tu Afore<\/a> y con un <a href=\"\/mx\/ppr-deduccion-isr\/\">Plan Personal de Retiro deducible<\/a>, que ofrecen beneficios fiscales que la Modalidad 40 no da. Si primero necesitas saber bajo qu\u00e9 r\u00e9gimen est\u00e1s, revisa el comparativo de <a href=\"\/mx\/ley-73-vs-ley-97\/\">Ley 73 vs Ley 97<\/a>. Y para dimensionar tu meta total, checa <a href=\"\/mx\/cuanto-ahorrar-retiro\/\">cu\u00e1nto necesitas ahorrar para el retiro<\/a>. Encuentra m\u00e1s en la secci\u00f3n de <a href=\"\/mx\/category\/investments\/\">inversiones<\/a>.<\/p>\n<div class=\"fp-faq\">\n<details class=\"fp-faq-item\">\n<summary>\u00bfLa Modalidad 40 sirve si estoy en la Ley 97?<\/summary>\n<div class=\"fp-faq-a\">No de la misma manera. En la Ley 97 tu pensi\u00f3n depende del saldo de tu cuenta individual en la Afore, no del promedio salarial, as\u00ed que el gran beneficio de la Modalidad 40 no aplica igual. Est\u00e1 pensada para la Ley 73.<\/div>\n<\/details>\n<details class=\"fp-faq-item\">\n<summary>\u00bfQu\u00e9 pasa si dejo de pagar un mes?<\/summary>\n<div class=\"fp-faq-a\">Tienes cierta tolerancia, pero si dejas de cubrir las cuotas dos meses consecutivos el IMSS te da de baja del esquema y no siempre puedes reingresar. Conviene tener el presupuesto bien asegurado antes de inscribirte.<\/div>\n<\/details>\n<details class=\"fp-faq-item\">\n<summary>\u00bfCu\u00e1ntos a\u00f1os debo cotizar en Modalidad 40?<\/summary>\n<div class=\"fp-faq-a\">El IMSS promedia las \u00faltimas 250 semanas (unos 5 a\u00f1os), as\u00ed que ese es el periodo que m\u00e1s impacta. Cotizar con salario alto justo en esos a\u00f1os es lo que m\u00e1s eleva la pensi\u00f3n.<\/div>\n<\/details>\n<details class=\"fp-faq-item\">\n<summary>\u00bfC\u00f3mo me doy de alta?<\/summary>\n<div class=\"fp-faq-a\">Puedes iniciar el tr\u00e1mite en la subdelegaci\u00f3n del IMSS que te corresponde o por los medios digitales del instituto, presentando identificaci\u00f3n, CURP y tu n\u00famero de seguridad social, dentro del plazo de 5 a\u00f1os tras tu baja.<\/div>\n<\/details>\n<\/div>\n<h2>En resumen<\/h2>\n<p>La Modalidad 40 del IMSS es una palanca formidable para quienes cotizan bajo la Ley 73 y quieren una pensi\u00f3n mucho mayor. Cuesta dinero cada mes y no le conviene a todos, as\u00ed que lo inteligente es correr los n\u00fameros con tu semanas y salario antes de comprometerte. Combinada con un PPR o ahorro voluntario, puede darte un retiro notablemente m\u00e1s tranquilo.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Qu\u00e9 es la Modalidad 40 del IMSS, cu\u00e1nto cuesta al mes y c\u00f3mo puede multiplicar tu pensi\u00f3n si cotizas bajo la Ley 73. Requisitos y estrategia explicados.<\/p>\n","protected":false},"author":1,"featured_media":176,"comment_status":"open","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"footnotes":""},"categories":[4],"tags":[131,258,257,185,183],"class_list":["post-175","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-investments","tag-imss","tag-ley-73","tag-modalidad-40","tag-pension","tag-retiro"],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/finency.com\/mx\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/175","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/finency.com\/mx\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/finency.com\/mx\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/finency.com\/mx\/wp-json\/wp\/v2\/users\/1"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/finency.com\/mx\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=175"}],"version-history":[{"count":0,"href":"https:\/\/finency.com\/mx\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/175\/revisions"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/finency.com\/mx\/wp-json\/wp\/v2\/media\/176"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/finency.com\/mx\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=175"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/finency.com\/mx\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=175"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/finency.com\/mx\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=175"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}