{"id":177,"date":"2026-06-19T01:50:07","date_gmt":"2026-06-19T01:50:07","guid":{"rendered":"https:\/\/finency.com\/mx\/ley-73-vs-ley-97\/"},"modified":"2026-06-19T01:50:07","modified_gmt":"2026-06-19T01:50:07","slug":"ley-73-vs-ley-97","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/finency.com\/mx\/ley-73-vs-ley-97\/","title":{"rendered":"Pensi\u00f3n IMSS: Ley 73 vs Ley 97, \u00bfcu\u00e1l te toca y qu\u00e9 cambia?"},"content":{"rendered":"<p>Una de las dudas m\u00e1s importantes sobre tu retiro en M\u00e9xico se resume en cuatro palabras: <strong>Ley 73 vs Ley 97<\/strong>. De qu\u00e9 lado caes determina c\u00f3mo se calcula tu pensi\u00f3n del IMSS, cu\u00e1nto control tienes sobre tu dinero y qu\u00e9 estrategias te convienen. Y muchas personas no saben bajo cu\u00e1l r\u00e9gimen est\u00e1n, lo que puede costarles miles de pesos en decisiones equivocadas.<\/p>\n<p>En este comparativo te explicamos la diferencia entre la pensi\u00f3n por Ley 73 y la cuenta individual de la Ley 97, c\u00f3mo saber cu\u00e1l te aplica y qu\u00e9 cambia en la pr\u00e1ctica para tu bolsillo.<\/p>\n<h2>La fecha que lo decide todo: 1 de julio de 1997<\/h2>\n<p>El parteaguas es sencillo. Si cotizaste por primera vez ante el IMSS <strong>antes del 1 de julio de 1997<\/strong>, tienes derecho a elegir pensionarte bajo la Ley 73. Si empezaste a cotizar <strong>en esa fecha o despu\u00e9s<\/strong>, te rige forzosamente la Ley 97. No importa cu\u00e1ntos a\u00f1os lleves ni tu edad actual: lo que cuenta es cu\u00e1ndo diste de alta tu primer empleo formal.<\/p>\n<div class=\"fp-callout fp-callout--info\">Puedes verificar tu fecha de primera cotizaci\u00f3n y tus semanas registradas gratis en el portal del IMSS con tu CURP y n\u00famero de seguridad social. Es el primer paso antes de planear cualquier estrategia de retiro.<\/div>\n<h2>C\u00f3mo se calcula la pensi\u00f3n en cada ley<\/h2>\n<h3>Ley 73: pensi\u00f3n de beneficio definido<\/h3>\n<p>Tu pensi\u00f3n la paga el gobierno y se calcula con una f\u00f3rmula basada en dos elementos: el <strong>promedio de tu salario de las \u00faltimas 250 semanas<\/strong> (unos 5 a\u00f1os) y el <strong>total de semanas cotizadas<\/strong>, con un m\u00ednimo de 500 semanas. Es una pensi\u00f3n vitalicia y predecible. Aqu\u00ed es donde la <a href=\"\/mx\/modalidad-40-imss\/\">Modalidad 40 del IMSS<\/a> se vuelve tan valiosa, porque te permite subir ese promedio salarial en los a\u00f1os finales.<\/p>\n<h3>Ley 97: cuenta individual<\/h3>\n<p>Tu pensi\u00f3n depende de cu\u00e1nto dinero logres acumular en tu <strong>cuenta individual de Afore<\/strong>: las aportaciones de patr\u00f3n, gobierno y trabajador, m\u00e1s los rendimientos, m\u00e1s tus aportaciones voluntarias. No hay f\u00f3rmula garantizada; lo que juntes es lo que tendr\u00e1s. Por eso, elegir bien tu administradora y aportar de m\u00e1s es determinante.<\/p>\n<h2>Ley 73 vs Ley 97: comparativo directo<\/h2>\n<table class=\"fp-table\">\n<thead>\n<tr>\n<th>Aspecto<\/th>\n<th>Ley 73<\/th>\n<th>Ley 97<\/th>\n<\/tr>\n<\/thead>\n<tbody>\n<tr>\n<td>\u00bfA qui\u00e9n aplica?<\/td>\n<td>Primer alta antes del 1\/jul\/1997<\/td>\n<td>Primer alta desde el 1\/jul\/1997<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>C\u00f3mo se calcula<\/td>\n<td>Promedio salarial + semanas<\/td>\n<td>Saldo acumulado en la Afore<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>Qui\u00e9n paga<\/td>\n<td>El gobierno (IMSS)<\/td>\n<td>Tu propia cuenta individual<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>Semanas m\u00ednimas<\/td>\n<td>500 semanas<\/td>\n<td>Escala creciente por reforma 2020<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>Palanca clave<\/td>\n<td>Modalidad 40<\/td>\n<td>Aportaciones voluntarias y buena Afore<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n<h2>\u00bfCu\u00e1l conviene m\u00e1s?<\/h2>\n<p>No es que una sea &#8220;mejor&#8221;: son sistemas distintos y t\u00fa no eliges libremente entre ellos, te toca uno seg\u00fan tu fecha de alta. Lo que s\u00ed puedes hacer es aprovechar al m\u00e1ximo el que te corresponde.<\/p>\n<div class=\"fp-procons\">\n<div class=\"fp-pros\">\n<div class=\"fp-pros-title\">Fortalezas de Ley 73<\/div>\n<ul>\n<li>Pensi\u00f3n vitalicia y m\u00e1s predecible.<\/li>\n<li>Puede resultar muy generosa con buena estrategia salarial.<\/li>\n<li>La Modalidad 40 puede multiplicarla.<\/li>\n<\/ul>\n<\/div>\n<div class=\"fp-cons\">\n<div class=\"fp-cons-title\">Fortalezas de Ley 97<\/div>\n<ul>\n<li>El dinero es tuyo y heredable.<\/li>\n<li>Puedes potenciarla con ahorro voluntario y buenos rendimientos.<\/li>\n<li>Portabilidad total entre empleos.<\/li>\n<\/ul>\n<\/div>\n<\/div>\n<h2>Qu\u00e9 hacer seg\u00fan tu caso<\/h2>\n<p>Si est\u00e1s en <strong>Ley 73<\/strong>, tu prioridad es maximizar el promedio de las \u00faltimas 250 semanas y asegurar tus 500 semanas m\u00ednimas; ah\u00ed entra la Modalidad 40. Si est\u00e1s en <strong>Ley 97<\/strong>, tu misi\u00f3n es elegir la <a href=\"\/mx\/elegir-mejor-afore\/\">mejor Afore por rendimiento neto y comisi\u00f3n<\/a> y sumar dinero con <a href=\"\/mx\/aportaciones-voluntarias-afore\/\">aportaciones voluntarias<\/a>. En ambos casos, un <a href=\"\/mx\/ppr-deduccion-isr\/\">Plan Personal de Retiro deducible<\/a> es un excelente complemento fiscal, y conviene calcular <a href=\"\/mx\/cuanto-ahorrar-retiro\/\">cu\u00e1nto necesitas ahorrar para el retiro<\/a>. M\u00e1s temas en <a href=\"\/mx\/category\/investments\/\">inversiones<\/a>.<\/p>\n<div class=\"fp-faq\">\n<details class=\"fp-faq-item\">\n<summary>\u00bfPuedo elegir entre Ley 73 y Ley 97?<\/summary>\n<div class=\"fp-faq-a\">No libremente. El r\u00e9gimen lo define tu fecha de primera cotizaci\u00f3n. Solo quienes empezaron antes del 1 de julio de 1997 tienen el derecho de la Ley 73; los dem\u00e1s quedan en la Ley 97.<\/div>\n<\/details>\n<details class=\"fp-faq-item\">\n<summary>\u00bfC\u00f3mo s\u00e9 bajo qu\u00e9 ley estoy?<\/summary>\n<div class=\"fp-faq-a\">Revisa tu fecha de primer alta ante el IMSS. Puedes consultarla con tu n\u00famero de seguridad social y CURP en el portal del instituto. Si esa fecha es anterior al 1\/jul\/1997, eres candidato a Ley 73.<\/div>\n<\/details>\n<details class=\"fp-faq-item\">\n<summary>En Ley 97, \u00bfqu\u00e9 pasa si no me alcanzan las semanas?<\/summary>\n<div class=\"fp-faq-a\">La reforma de 2020 fij\u00f3 una escala de semanas m\u00ednimas que sube gradualmente. Si no las cumples, puedes recibir la pensi\u00f3n garantizada m\u00ednima si re\u00fanes los requisitos, o retirar el saldo de tu cuenta.<\/div>\n<\/details>\n<details class=\"fp-faq-item\">\n<summary>\u00bfLa cuenta de Afore de Ley 97 es heredable?<\/summary>\n<div class=\"fp-faq-a\">S\u00ed. A diferencia de la pensi\u00f3n de Ley 73, el saldo de tu cuenta individual forma parte de tu patrimonio y puede pasar a tus beneficiarios designados si falleces antes de agotarlo.<\/div>\n<\/details>\n<\/div>\n<h2>En resumen<\/h2>\n<p>El debate Ley 73 vs Ley 97 no se gana eligiendo: se gana entendiendo cu\u00e1l te toc\u00f3 y exprimi\u00e9ndolo. Verifica tu fecha de primera cotizaci\u00f3n, identifica tu r\u00e9gimen y aplica la estrategia correcta \u2014Modalidad 40 para la 73, mejor Afore y ahorro voluntario para la 97\u2014. Sumar un PPR encima blinda tu retiro sin importar de qu\u00e9 lado del 1997 hayas ca\u00eddo.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Ley 73 vs Ley 97 del IMSS: diferencias de c\u00e1lculo de pensi\u00f3n, c\u00f3mo saber cu\u00e1l te aplica seg\u00fan tu fecha de alta y qu\u00e9 estrategia conviene en cada caso.<\/p>\n","protected":false},"author":1,"featured_media":178,"comment_status":"open","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"footnotes":""},"categories":[4],"tags":[131,258,259,185,183],"class_list":["post-177","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-investments","tag-imss","tag-ley-73","tag-ley-97","tag-pension","tag-retiro"],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/finency.com\/mx\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/177","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/finency.com\/mx\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/finency.com\/mx\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/finency.com\/mx\/wp-json\/wp\/v2\/users\/1"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/finency.com\/mx\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=177"}],"version-history":[{"count":0,"href":"https:\/\/finency.com\/mx\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/177\/revisions"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/finency.com\/mx\/wp-json\/wp\/v2\/media\/178"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/finency.com\/mx\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=177"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/finency.com\/mx\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=177"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/finency.com\/mx\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=177"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}