{"id":247,"date":"2026-06-10T07:50:07","date_gmt":"2026-06-10T07:50:07","guid":{"rendered":"https:\/\/finency.com\/mx\/afore-como-funciona-ahorro-retiro\/"},"modified":"2026-06-10T07:50:07","modified_gmt":"2026-06-10T07:50:07","slug":"afore-como-funciona-ahorro-retiro","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/finency.com\/mx\/afore-como-funciona-ahorro-retiro\/","title":{"rendered":"AFORE: como funciona tu ahorro para el retiro"},"content":{"rendered":"

Tu AFORE es, muy probablemente, la mayor bolsa de ahorro que tendr\u00e1s en la vida, y sin embargo la mayor\u00eda de los trabajadores nunca la revisa. Entender c\u00f3mo funciona la AFORE<\/strong> te permite saber cu\u00e1nto llevas acumulado, cu\u00e1nto te cobran de comisi\u00f3n y qu\u00e9 puedes hacer hoy para que ese dinero rinda m\u00e1s cuando te retires. En esta gu\u00eda desarmamos las subcuentas, las comisiones y los pasos concretos para tomar el control de tu ahorro del SAR.<\/p>\n

AFORE significa Administradora de Fondos para el Retiro. Es una empresa privada, regulada por la CONSAR, que invierte tu ahorro para el retiro en una SIEFORE (el fondo de inversi\u00f3n donde crece tu dinero). Si cotizas o cotizaste en el IMSS, tienes una AFORE, aunque no recuerdes cu\u00e1l.<\/p>\n

De d\u00f3nde sale el dinero: las subcuentas<\/h2>\n

Tu cuenta individual no es un solo saco, sino varias subcuentas con or\u00edgenes distintos. Conocerlas te ayuda a entender tu estado de cuenta:<\/p>\n\n\n\n\n\n\n\n\n
Subcuenta<\/th>\nQui\u00e9n aporta<\/th>\nPara qu\u00e9 sirve<\/th>\n<\/tr>\n<\/thead>\n
Retiro, Cesant\u00eda y Vejez (RCV)<\/td>\nPatr\u00f3n, gobierno y trabajador<\/td>\nEl grueso de tu pensi\u00f3n<\/td>\n<\/tr>\n
Vivienda (Infonavit)<\/td>\nPatr\u00f3n<\/td>\nCr\u00e9dito de vivienda o pensi\u00f3n<\/td>\n<\/tr>\n
Aportaciones voluntarias<\/td>\nT\u00fa<\/td>\nAhorro extra, a veces deducible<\/td>\n<\/tr>\n
Aportaciones complementarias<\/td>\nT\u00fa<\/td>\nAhorro de largo plazo para el retiro<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n

La aportaci\u00f3n obligatoria para RCV subi\u00f3 con la reforma de pensiones de 2020: de forma gradual, la aportaci\u00f3n patronal aumenta hasta alrededor del 15% del salario hacia 2030, un cambio que busca mejorar las pensiones bajas. El trabajador sigue aportando una parte peque\u00f1a de su sueldo.<\/p>\n

Las SIEFORE generacionales<\/h2>\n

Tu dinero se invierte en una SIEFORE Generacional asignada seg\u00fan tu a\u00f1o de nacimiento. La l\u00f3gica es sencilla: si eres joven, tu fondo puede tomar m\u00e1s riesgo (m\u00e1s acciones) porque tienes d\u00e9cadas para recuperarte de las bajas; conforme te acercas al retiro, el fondo migra autom\u00e1ticamente a instrumentos m\u00e1s conservadores para proteger lo acumulado. No tienes que hacer nada: la migraci\u00f3n es autom\u00e1tica.<\/p>\n

Las comisiones: el enemigo silencioso<\/h2>\n

Las AFORE cobran una comisi\u00f3n anual sobre el saldo administrado. La CONSAR fija un tope m\u00e1ximo cada a\u00f1o y las comisiones han bajado mucho, ubic\u00e1ndose por debajo del 1% anual. Parece poco, pero sobre d\u00e9cadas y saldos grandes, la diferencia entre la AFORE m\u00e1s cara y la m\u00e1s barata puede significar decenas de miles de pesos menos en tu pensi\u00f3n.<\/p>\n

\n
Ojo con la comisi\u00f3n<\/strong><\/div>\n
Una diferencia de 0.2% anual parece m\u00ednima, pero capitalizada durante 30 o 40 a\u00f1os puede reducir tu saldo final de forma notable.<\/div>\n
Comparar rendimiento neto (rendimiento menos comisi\u00f3n) es m\u00e1s \u00fatil que mirar solo la comisi\u00f3n.<\/div>\n<\/div>\n

C\u00f3mo revisar y mejorar tu AFORE<\/h2>\n

Tomar el control es m\u00e1s f\u00e1cil de lo que crees. Sigue estos pasos:<\/p>\n

\n
1.<\/strong> Localiza tu AFORE con la herramienta de la CONSAR o la app AFORE M\u00f3vil (con tu CURP y NSS).<\/div>\n
2.<\/strong> Revisa tu estado de cuenta: saldo, aportaciones y rendimiento neto.<\/div>\n
3.<\/strong> Compara el indicador de rendimiento neto entre AFORE; si la tuya rinde poco, puedes traspasarte.<\/div>\n
4.<\/strong> Activa aportaciones voluntarias, desde montos peque\u00f1os, en la app o en tiendas afiliadas.<\/div>\n
5.<\/strong> Verifica que tus datos (beneficiarios, correo, tel\u00e9fono) est\u00e9n actualizados.<\/div>\n<\/div>\n

Para elegir bien a d\u00f3nde moverte, revisa nuestra gu\u00eda sobre c\u00f3mo elegir la mejor AFORE<\/a> y, si te sobra un poco cada mes, aprende a sacarle jugo a las aportaciones voluntarias a tu AFORE<\/a>.<\/p>\n

Ley 73 vs Ley 97: por qu\u00e9 importa<\/h2>\n

Si empezaste a cotizar en el IMSS antes de julio de 1997, perteneces a la Ley 73 y tu pensi\u00f3n se calcula con un promedio de tu salario y semanas cotizadas, no con el saldo de tu AFORE. Si empezaste despu\u00e9s, eres Ley 97 y tu pensi\u00f3n depende directamente de cu\u00e1nto acumules. Saber en qu\u00e9 r\u00e9gimen est\u00e1s cambia toda tu estrategia; lo explicamos a fondo en Ley 73 vs Ley 97<\/a>.<\/p>\n

\n
\n
Ventajas del sistema AFORE<\/div>\n