Quando rinnovi o cambi la polizza auto, la voce che pesa di piu sul prezzo e la classe di merito bonus-malus: il meccanismo con cui la compagnia premia chi guida senza causare incidenti e penalizza chi provoca sinistri. Capire come funziona ti permette di sapere in anticipo se il premio dell’anno prossimo salira o scendera, e soprattutto di difendere gli anni di guida prudente che hai accumulato.

In Italia il sistema e regolato dall’IVASS e usa una scala standard valida per tutte le compagnie. Ecco come leggerla senza farti spaventare da sigle e numeri.

In questo articolo

Cos’e la classe di merito

La classe di merito e un indicatore del tuo profilo di rischio come automobilista: piu basso e il numero, meno hai fatto danni e meno paghi. Ogni compagnia stabilisce liberamente il premio, ma tutte devono agganciarlo alla stessa scala pubblica di riferimento, chiamata classe di conversione universale (CU). Serve proprio a permetterti di portare la tua storia da una compagnia all’altra quando cambi, senza ripartire da zero.

La CU e certificata dall’attestato di rischio, il documento (oggi dematerializzato e consultabile in banca dati) che riassume gli ultimi cinque anni di sinistrosita. E l’unico dato che la nuova compagnia usa davvero per collocarti nella scala.

Le 18 classi universali

La scala CU va dalla classe 1 (la migliore, premio piu basso) alla classe 18 (la peggiore). Chi assicura un veicolo per la prima volta entra in classe 14, il gradino di partenza per i neopatentati e per chi non ha uno storico proprio.

Da li in poi si sale o si scende in base a un solo criterio: hai causato sinistri con responsabilita nel cosiddetto periodo di osservazione (di norma i 12 mesi che si chiudono circa due mesi prima della scadenza)?

Come funziona il bonus-malus

Il nome del sistema dice tutto. Il bonus e il premio per la prudenza: ogni anno senza sinistri con responsabilita principale scendi di una classe. Il malus e la penalizzazione: un sinistro con colpa ti fa salire di due classi. Ecco la logica in sintesi.

Situazione nell’anno Effetto sulla classe CU Effetto sul premio
Nessun sinistro con responsabilita -1 classe (es. da 10 a 9) Scende
Un sinistro con responsabilita principale +2 classi (es. da 10 a 12) Sale
Sinistri a responsabilita paritaria Malus solo oltre una soglia cumulata Puo salire
Sei gia in classe 1 senza sinistri Resti in classe 1 Stabile o in calo

Attenzione a due parole: responsabilita principale e responsabilita paritaria. Se sei ritenuto colpevole al 100% o comunque in misura prevalente, scatta il malus pieno di due classi. Se la colpa e divisa a meta, il malus non scatta subito: incide solo quando la somma delle responsabilita paritarie accumulate negli anni supera una determinata soglia (di regola il 51% cumulato). E un dettaglio che ti conviene verificare prima di aprire una pratica per un piccolo tamponamento.

Un errore frequente e confondere la classe CU con la classe interna della compagnia. Ogni assicuratore, oltre alla scala universale, usa una propria classificazione commerciale piu dettagliata per calcolare lo sconto. Quando confronti i preventivi, guarda la CU riportata sull’attestato: e l’unico numero che ti segue davvero se cambi compagnia.

Quando (e se) conviene aprire il sinistro

Per un danno di poche centinaia di euro, il malus di due classi puo costarti di piu del risarcimento in diversi anni di rincari. Molte polizze includono il bonus protetto: una clausola che, dietro un piccolo sovrapprezzo, ti evita di perdere la classe al primo sinistro. Prima di rinunciarci, valuta se guidi molto in citta o hai figli neopatentati in famiglia.

Se il danno e lieve, puoi anche risarcire di tasca tua il terzo per evitare l’apertura della pratica. In caso di incidente con torto condiviso e utile capire come funziona il risarcimento diretto (CARD), perche la modalita di gestione del sinistro influisce sull’attribuzione della responsabilita.

Vantaggi del sistema
  • Premia oggettivamente chi guida con prudenza
  • La classe CU e portabile tra tutte le compagnie
  • Trasparente: sai in anticipo come cambiera il premio
Limiti da conoscere
  • Il malus dura anni, anche per un danno modesto
  • La classe interna resta poco trasparente
  • I neopatentati partono comunque da un premio alto

Come sfruttare al meglio la classe di merito

Una volta raggiunta la classe 1, il vantaggio piu grande e poterla condividere. Con la Legge Bersani e la RC familiare puoi assicurare un secondo veicolo ereditando la classe migliore presente nel nucleo familiare convivente. Anche installare una scatola nera o scegliere la formula di guida esclusiva puo ridurre ulteriormente il premio, a parita di classe. Trovi altri approfondimenti nella sezione assicurazioni.

In quanti anni si arriva dalla classe 14 alla classe 1?
Scendendo di una classe all’anno senza sinistri con responsabilita, servono circa 13 anni per passare dalla classe 14 alla classe 1. Con la Legge Bersani, pero, puoi partire direttamente da una classe piu bassa ereditandola in famiglia.
Un sinistro con torto di quante classi mi fa salire?
Un sinistro con responsabilita principale fa salire di due classi CU. I sinistri a responsabilita paritaria pesano solo quando la somma cumulata supera la soglia prevista, di norma il 51%.
Se cambio compagnia perdo la mia classe di merito?
No. La classe di conversione universale e portabile: la nuova compagnia legge il tuo attestato di rischio dalla banca dati e ti colloca nella stessa CU. Cambia solo la classe interna commerciale, che varia da assicuratore ad assicuratore.
Cos’e il bonus protetto e conviene?
E una garanzia accessoria che, a fronte di un piccolo sovrapprezzo, evita il malus al primo sinistro con colpa. Conviene soprattutto a chi percorre molti chilometri urbani o ha una classe gia bassa da proteggere.

In sintesi

La classe di merito bonus-malus e il cuore del prezzo della tua RC Auto: parti dalla classe 14, scendi di un gradino ogni anno pulito e sali di due a ogni sinistro con colpa. Conoscere la differenza tra classe universale e classe interna, valutare bene se aprire una pratica per danni lievi e sfruttare strumenti come Bersani e scatola nera sono le mosse che, anno dopo anno, tengono basso il premio.

Tag: attestato di rischio bonus-malus classe di merito premio assicurazione RC Auto
Informazioni sull'autore

admin

Team editoriale specializzato in finanza personale, carte di credito e prodotti bancari.

Leggi altri articoli di questo autore →

Leggi anche