Modalidad 40 del IMSS: cómo aumentar tu pensión de la Ley 73

Si empezaste a cotizar en el IMSS antes del 1 de julio de 1997, tienes en tus manos una de las herramientas más poderosas para elevar tu pensión: la Modalidad 40 del IMSS, formalmente llamada “continuación voluntaria en el régimen obligatorio”. Bien usada, puede convertir una pensión modesta en una pensión varias veces mayor. Mal entendida, puede costarte mucho dinero sin el beneficio esperado.

En este guía te explicamos qué es la Modalidad 40, para quién sirve, cuánto cuesta al mes y cómo puede aumentar tu pensión si te pensionas bajo la Ley 73.

¿Qué es la Modalidad 40?

Es un esquema que te permite seguir cotizando ante el IMSS por tu cuenta cuando ya no tienes un patrón que lo haga por ti (por desempleo, retiro anticipado o trabajo independiente). Tú pagas voluntariamente las cuotas para conservar tus derechos y, sobre todo, para subir el promedio salarial con el que se calculará tu pensión.

Aplica solo para quienes están bajo la Ley 73, cuyo monto de pensión depende de dos factores clave: las semanas cotizadas y el promedio de tu salario de las últimas 250 semanas (aproximadamente los últimos 5 años). La Modalidad 40 ataca directamente ese segundo factor.

¿Por qué eleva tanto la pensión?

La magia está en que tú eliges el salario con el que cotizas, hasta un tope de 25 UMAs. Como la pensión de Ley 73 se calcula con el promedio de las últimas 250 semanas, si durante esos años cotizas con el salario tope, tu promedio se dispara y con él tu pensión mensual de por vida.

Ejemplo simplificado: alguien que ganaba $15,000 pesos al mes podría, al cotizar con el salario máximo durante 5 años en Modalidad 40, más que duplicar la pensión que le habría tocado con su salario original. El efecto es tan fuerte porque el beneficio es vitalicio.

¿Cuánto cuesta al mes?

La cuota es un porcentaje del salario que elijas, y ese porcentaje ha ido subiendo de forma escalonada por reforma de ley, acercándose a alrededor del 13% del salario registrado hacia 2026. Es decir, entre más alto el salario con el que cotices, mayor la aportación mensual, pero mayor también la pensión futura.

Una estrategia común es no cotizar el salario tope los cinco años completos si el presupuesto no alcanza, sino concentrar el esfuerzo en las últimas 250 semanas, que son las que promedia el IMSS.

Ventajas y desventajas

¿Conviene la Modalidad 40 o hay otras rutas?

La Modalidad 40 brilla para quienes están bajo Ley 73 y les quedan pocos años para pensionarse. Pero no es la única forma de reforzar tu retiro. Vale la pena compararla con las aportaciones voluntarias a tu Afore y con un Plan Personal de Retiro deducible, que ofrecen beneficios fiscales que la Modalidad 40 no da. Si primero necesitas saber bajo qué régimen estás, revisa el comparativo de Ley 73 vs Ley 97. Y para dimensionar tu meta total, checa cuánto necesitas ahorrar para el retiro. Encuentra más en la sección de inversiones.

En resumen

La Modalidad 40 del IMSS es una palanca formidable para quienes cotizan bajo la Ley 73 y quieren una pensión mucho mayor. Cuesta dinero cada mes y no le conviene a todos, así que lo inteligente es correr los números con tu semanas y salario antes de comprometerte. Combinada con un PPR o ahorro voluntario, puede darte un retiro notablemente más tranquilo.