Assurance habitation du locataire : la multirisque habitation (MRH) obligatoire

Quand on emménage dans un appartement, la question de l’assurance habitation locataire arrive vite : sans attestation, impossible de récupérer les clés dans la plupart des cas. Et pour cause, la loi impose au locataire d’un logement vide de couvrir a minima les risques locatifs. Cette obligation prend concrètement la forme d’une multirisque habitation, la fameuse MRH, dont le prix tourne généralement autour de 100 € à 250 € par an pour un appartement selon la surface, la ville et le niveau de garanties. Voyons ce que la loi exige vraiment, ce que couvre une MRH, et comment éviter les mauvaises surprises.

Contrairement à une idée répandue, ce n’est pas votre propriétaire qui vous assure : son contrat protège les murs et sa responsabilité, pas vos meubles ni vos éventuels dégâts causés aux voisins. C’est donc à vous de souscrire votre propre couverture.

Une obligation légale pour le locataire

L’article 7, g de la loi du 6 juillet 1989 impose au locataire d’une résidence principale louée vide de s’assurer contre les risques locatifs : incendie, explosion et dégât des eaux, c’est-à-dire les dommages qu’il pourrait causer au logement qu’il occupe. Le locataire doit remettre une attestation d’assurance au bailleur lors de la remise des clés, puis chaque année sur simple demande.

Location meublée et colocation : quelles règles ?

Pour une location meublée constituant la résidence principale, l’obligation légale d’assurance ne pèse pas automatiquement sur le locataire, sauf si le bail l’exige — ce qui est presque toujours le cas via une clause spécifique. En colocation, chaque colocataire peut être couvert par un contrat unique au nom de tous, ou le bailleur peut exiger une attestation collective. Pour un logement de fonction ou saisonnier, les règles diffèrent encore : lisez toujours attentivement les clauses de votre bail.

Risques locatifs ou MRH complète ?

L’obligation minimale se limite aux risques locatifs, une garantie assez étroite : elle indemnise le propriétaire pour les dégâts causés à son bien, mais ne protège ni vos affaires personnelles, ni votre responsabilité envers les voisins. C’est pourquoi la quasi-totalité des locataires souscrivent une multirisque habitation, bien plus protectrice.

La MRH intègre notamment une responsabilité civile vie privée qui vous couvre si un membre du foyer cause un dommage à autrui, ainsi que la garantie catastrophes naturelles obligatoirement adossée à tout contrat dommages. C’est un socle de protection bien plus solide que le strict minimum légal.

Le dégât des eaux : le sinistre numéro un

En habitation, le dégât des eaux représente à lui seul la majorité des déclarations. Fuite de machine à laver, joint défaillant, infiltration venant du voisin du dessus : ces incidents relèvent d’une gestion codifiée entre assureurs. Savoir réagir face à un dégât des eaux — couper l’eau, remplir un constat amiable dégât des eaux, déclarer dans les cinq jours — accélère nettement l’indemnisation.

Bien choisir sa formule

Le montant de la franchise influence directement votre cotisation : une franchise plus élevée réduit la prime mais augmente le reste à charge après sinistre. Comparez plusieurs devis en gardant un périmètre de garanties identique, sans quoi la comparaison n’a pas de sens.

Résilier ou changer d’assureur

Vous n’êtes pas lié à vie à votre contrat. Passé la première année d’engagement, la résiliation en loi Hamon vous autorise à changer d’assureur à tout moment, sans frais ni justificatif, le nouvel organisme se chargeant des formalités. C’est l’occasion de refaire jouer la concurrence si votre cotisation augmente ou si vos besoins évoluent.

Enfin, gardez en tête que votre assurance de locataire s’articule avec celle du propriétaire. Ce dernier a souvent souscrit une assurance propriétaire non occupant qui prend le relais dans les situations que votre contrat ne couvre pas, notamment lorsque le logement se retrouve vacant. Pour approfondir, parcourez notre rubrique assurance.

En résumé

L’assurance habitation locataire n’est pas une option : pour une location vide en résidence principale, la loi de 1989 impose de couvrir les risques locatifs, sous peine de résiliation du bail. En pratique, la multirisque habitation s’impose, car elle protège aussi vos biens, votre responsabilité et vous couvre contre le dégât des eaux et les catastrophes naturelles. Ajustez le capital mobilier et la franchise à votre situation, comparez à garanties égales, et n’hésitez pas à changer d’assureur après un an pour rester au bon prix.